Nasza Loteria NaM - pasek na kartach artykułów

Bankowe igrzyska, czyli jak kupić mieszkanie na kredyt?

oprac. Kamila Kubik
Jak kupić mieszkanie na kredyt?
Jak kupić mieszkanie na kredyt? Shutterstock
Zastanawiasz się czy kupić mieszkanie? Na rynku pierwotnym od dewelopera czy z rynku wtórnego? Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt, musisz najpierw wszystko dokładnie zaplanować. Z naszego poradnika dowiesz się, co zrobić, by sytuacja cię nie zaskoczyła i byś nie popadł w kłopoty.

Zakup mieszkania czy domu to inwestycja na lata. W dobie kryzysu to korzystna lokata wolnej gotówki. Jest też bardzo opłacalna w porównaniu z wynajmem mieszkania.

W związku z wprowadzeniem licznych rekomendacji w zakresie określania zdolności kredytowej, coraz trudniej wziąć kredyt hipoteczny. Często przy kredytowaniu nieruchomości zdarzają się komplikacje, na które trzeba szybko reagować, żeby podpisać umowę kredytową i sprzedaży nieruchomości. Podstawowa zasada w tym całym zgiełku to "być dociekliwym klientem". Oznaczać to może mnóstwo pytań, wysokie rachunki telefoniczne i częste wizyty u sprzedawcy mieszkania i kredytodawcy.

Od czego zacząć? Poniżej przedstawiamy standardowy plan działań dla każdego przyszłego kredytobiorcy.

Krok 1. Jak się dowiedzieć, na jakie mieszkanie cię stać?

Zacznij od wygooglowania internetowych kalkulatorów zdolności kredytowej. Skorzystaj z trzech różnych. Przeprowadź symulację, aby zorientować się jaką masz zdolność kredytową i za jaką kwotę możesz kupić mieszkanie na kredyt. Przeprowadź analizę tych symulacji, a następnie określ średnią zdolność kredytową. Umów się z trzema doradcami kredytowymi, żeby potwierdzili twoją aktualną zdolność kredytową w konkretnym banku, ponieważ internetowe analizy mają charakter wyłącznie informacyjny. W każdym banku możesz mieć inne warunki. Uzyskaj oferty kredytu hipotecznego z trzech banków oraz dowiedz się, w którym masz najwyższą zdolność kredytową, który stawia realne dla ciebie warunki finansowe, który zaproponuje ci kredyt, na jaki cię stać. Aktualizuj tę wiedzę co miesiąc do czasu, aż podpiszesz umowę przedwstępną. Jeśli nie masz zdolności kredytowej, zapytaj doradcę finansowego, co zrobić, aby ją uzyskać. Pamiętaj, że ta zdolność jest niższa jeśli spłacasz kredyty, masz samochód na utrzymaniu itp. Zapytaj też, w jakim terminie kredyt zostanie uruchomiony, jak długo bank realizuje dyspozycję wypłaty jakiejkolwiek transzy do sprzedawcy.

Krok 2. Poszukiwanie mieszkania

Skoro już znasz swoją zdolność kredytową, czyli wiesz za jaką cenę maksymalnie możesz kupić mieszkanie, zacznij go szukać. Pamiętaj, że w przypadku mieszkań deweloperskich musisz uwzględnić konieczność przeprowadzenia prac wykończeniowych. Wybierając mieszkanie z rynku wtórnego nie zapomnij, że jeśli zdecydujesz się na pomoc pośrednika trzeba mu będzie zapłacić prowizję. Nie podpisuj pochopnie umowy z pośrednikiem, dopóki nie skonsultujesz jej z prawnikiem, bowiem nie zawsze jasno z niej wynika, że musisz za coś zapłacić, jeśli nie kupujesz mieszkania. Obejrzyj jak największą ilość mieszkań z rynku wtórnego, odwiedź jak największą liczbę deweloperów. Zawsze zapytaj sprzedawcę o wysokość wszystkich miesięcznych opłat - żeby się zorientować, czy stać cię będzie na utrzymanie mieszkania i płacenie kredytu. Wybierz najlepsze dla siebie. Porozmawiaj ze sprzedającym, uprzedź go o terminach bankowych co do wypłaty transz kredytu. Negocjuj takie terminy wpłaty zaliczki i pierwszej raty, aby były realne dla twojego banku. W przypadku zaległości bądź w stałym kontakcie ze sprzedającym, aby nie stracić mieszkania i zadatku. Zawsze możesz poprosić go o nienaliczenie kary umownej czy odsetek za opóźnienie. Oczywiście w formie pisemnej.

Krok 3. Zawieranie umowy przedwstępnej

W dniu zawarcia umowy przedwstępnej nie planuj żadnych innych dodatkowych czynności, bowiem po jej zawarciu najlepiej jest udać się do banku i złożyć wniosek kredytowy. Zawieraj umowę przedwstępną w formie aktu notarialnego, będziesz pewny, że nikt inny nie kupi tego mieszkania. Przypilnuj, aby została złożona do sądu wieczystoksięgowego z wnioskiem o wpisanie roszczenia o zawarcie przyrzeczonej umowy sprzedaży. Nie zapomnij o obowiązku odprowadzenia podatków, jeśli notariusz ich nie pobrał, jak również o złożeniu odpowiednich pism w urzędzie miasta lub gminy.

Jakich dokumentów-załączników do wniosku kredytowego - bank może od ciebie wymagać:

* ważny dowód osobisty, paszport,
* zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów na druku bankowym,
* umowy zlecenia, o dzieło oraz pozostałe cywilnoprawne wraz z rachunkami,
* deklaracja podatkowa za poprzedni rok,
* odcinki renty, emerytury,
* wyciąg z rachunku bankowego,
* umowy najmu, jeśli np. masz dochód z wynajmowania mieszkań,
* jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to wszelkie dokumenty rejestrowe, zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z daninami publicznoprawnymi,
* zaświadczenia o spłacie kredytów,
* umowa przedwstępna,
* w przypadku mieszkań deweloperskich: KRS dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej, pełnomocnictwo dla osób niefigurujących w KRS, kserokopia pozwolenia na budowę, oświadczenie inwestora zastępczego, kopia wypisu i wyrysu z gruntów, księga wieczysta.

Dla mieszkań z rynku wtórnego:

* księga wieczysta,
* umowa kupna tego mieszkania przez sprzedawcę,
* zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o prawie do lokalu,
* braku zaległości w opłatach.

Potem nie pozostaje nic innego jak tylko czekać na informację z banku, czy wniosek został zaakceptowany.

Krok 4. Podpisywanie umowy kredytowej

Kupując mieszkanie na kredyt, musisz liczyć się z tym, że na emeryturę udasz się razem z kredytem hipotecznym. W związku z tym przeczytaj dokładnie umowę i wszystkie załączniki. Poproś o czysty egzemplarz przy składaniu wniosku kredytowego, żeby mieć czas na przeanalizowanie i skonsultowanie się z prawnikiem. Wejdź na stronę internetową UOKIK i sprawdź rejestr klauzul niedozwolonych. Jeżeli znajdziesz w swoim egzemplarzu umowy takie postanowienie, to zwróć się do innego banku z wnioskiem kredytowym. To samo dotyczy umów ze sprzedającymi.

Pamiętaj, że bank musi jeszcze uruchomić kredyt. Wszelkie transze będą wypłacane na podstawie twojej dyspozycji składanej w banku. Nie zapomnij jej złożyć odpowiednio wcześniej, aby terminowo uregulować swoje zobowiązanie względem sprzedawcy. Przed uruchomieniem kredytu upewnij się, czy nic nie stoi nie przeszkodzie, aby wypłacono ci pierwsze środki z kredytu. Możesz to zrobić sam, analizując decyzję kredytową.

Dokładnie przestudiuj warunki przedstawione w decyzji kredytowej, żebyś wiedział, do kiedy musisz złożyć w banku akt notarialny, księgę wieczystą oraz polisę ubezpieczenia mieszkania. Pilnuj tych terminów, nie czekaj do ostatniej chwili. Przy składaniu tych dokumentów zawsze proś o potwierdzenie przyjęcia tych dokumentów w banku.

Krok 5. Spłacanie kredytu

Pamiętaj, że kredyt zaczniesz spłacać w ciągu miesiąca od wypłaty pierwszej transzy. Jeśli wynajmujesz mieszkanie, musisz liczyć się z tym, że przez jakiś czas jednocześnie trzeba będzie płacić czynsz, jak i zacząć spłacać kredyt. Nie zapomnij o przelewach na kredyt hipoteczny. Jeśli będziesz miał trudności ze spłatą bieżących rat, dowiedz się w jaki sposób możesz zawiesić spłatę kredytu lub zmniejszyć wysokość raty zanim powstaną jakiekolwiek zaległości. Banki akceptują takie wnioski, jeśli do dnia ich złożenia kredyt był spłacany regularnie. Nie czekaj aż będzie za późno. Za późno będzie, gdy bank wypowie ci umowę kredytową, bo to oznacza, że może żądać spłaty całego kredytu w terminie natychmiastowym.

Poradnik powstał we współpracy z Biurem Porad Prawnych i Informacji Obywatelskiej w Gdyni
Oprac. Kamila Kubik

emisja bez ograniczeń wiekowych
Wideo

Jak działają oszuści - fałszywe SMS "od najbliższych"

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera
Wróć na dolnoslaskie.naszemiasto.pl Nasze Miasto